वित्‍तीय समावेशन
सूचना प्रौद्योगिकी में हाल के घटनाक्रम ने पारंपरिक ईंट-मोर्टार मॉडल बैंकिंग को ऑटोमेटेड टेलर मशीन (एटीएम), कैशलेस बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग, ऑनलाइन पैसा स्थानान्तरण आदि नवोन्मेषी प्रणाली के जरिए आकर्षक, आसान और किसी भी समय, किसी भी तरह, कहीं भी बैंकिंग के रूप में परिवर्तित कर दिया है. लेकिन यह तकनीक महंगा है और इसलिए, अब तक शहरी आबादी तक ही सीमित है, जो अपनी लागत का खर्च उठा सकते हैं. जो अब तक ग्रामीण आबादी तक पहुंच चुका है वह कम है, कहने के लिए बहुत कम है. नई सहस्राब्दी में, भारत ने संचार प्रौद्योगिकी में भारी वृद्धि देखी है. पिछले कुछ सालों में वैश्विक मंदी के बावजूद, इस क्षेत्र का अब परिणाम बहुत बढ़ गया है जिसके फलस्वरूप अब संचार व्यवस्था ने शहरी और अर्ध शहरी क्षेत्रों में प्रवेश किया है और अधिक से अधिक नए क्षेत्रों को कवर करने के लिए तैयार है. इस तरह के विस्तार के साथ, यह सस्ता भी हो गया है. इस वृद्धि के साथ, जनता तक पहुंचने का एक नया चैनल खोल दिया गया है.
 

प्रौद्योगिकी और संचार के संयोजन से संचालित वित्तीय समावेशन पहल ने शुरुआती कार्यान्वयन में भारी सफलता पायी है. सरकार द्वारा शुरु की गई इस शाखा रहित बैंकिंग के पहल के तहत, बैंक की शाखा तक पहुंचने वाले व्यक्ति के बजाय, अब बैंक ग्राहक के दरवाजे तक पहुंच रहा है. गैर-सरकारी संगठनों, सूक्ष्म-वित्त संस्थानों, सहकारी समितियों, किराने की दुकानों, टेलीफोन बूथ ऑपरेटरों और व्यक्तियों जैसे कुछ श्रेणियों के संगठनों को एक व्यावसायिक बैंक के व्यापार संवाददाता / सुविधादाता के रूप में नियुक्त किया जाता है और छोटे जमा राशि जमा करने के लिए अधिकृत किया जाता है और वे बीमा, पेंशन और म्यूचुअल फंड जैसे अन्य वित्तीय उत्पादों को चुकाना और पुनर्प्राप्त करना और स्मार्ट कार्ड आधारित जैव-मीट्रिक सक्षम लेनदेन के माध्यम से ऑनलाइन या ऑफ़लाइन माध्यम से छोटे प्रेषण और भुगतान को संभालना आदि कार्य करते हैं. यह कम निवेश के साथ एक लागत प्रभावी योजना है और इसलिए, आने वाले वर्षों में पूरी आबादी को कवर करने की योजना बनाई गई है. पूरे आबादी के लिए बैंकिंग चैनल का विस्तार करना एक अच्छा कदम है. हालांकि, इस बात की समीक्षा करने की आवश्यकता है कि क्या हम वास्तव में वंचित वर्ग की जरूरतों को पूरा कर रहे हैं, क्या शहरी आबादी के लिए प्रदान की जाने वाली सेवाएँ और उत्पाद उनके लिए उपयुक्त है, क्या वर्तमान नियम और विनियम, वैधानिक सहित उनकी आवश्यकताओं को पर्याप्त रूप से उनका ध्यान रखते हैं. हर कोई अपना खुद का व्यवसाय शुरू कर एक स्थायी आय नहीं अर्जित कर सकता है. बस ऐसे लोगों के लिए एक छोटी राशि की ऋण सुविधा भी उपयोगी साबित नहीं हो सकती है. फिर भी हमें समावेशी विकास के लिए ऐसे व्यक्तियों को ऋण देना चाहिए, हमें अलग-अलग उत्पादों या उत्पादों का एक पैकेज बनाने की जरूरत है जो लोगों की बचत, ऋण और बीमा आवश्यकताओं को पूरा कर सकें. वास्तव में, बचत उत्पाद गरीबों की विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने वाले होने चाहिए. बचत का प्रश्न कहां है, जब गरीबों ने कम से कम एक दिन के भोजन के लिए कमाया है? वे एक दिन तक रहते हैं. इसलिए, उपयुक्त बैक-एंड टेक्नोलॉजी सहायता के साथ, हमें कुछ प्रोत्साहन देते हुए उनकी छोटी बचत प्राप्त करना चाहिए. याद रखें, परंपरागत रूप से, बचत हमेशा से अधिशेष आय के साथ जुड़ी हुई है, जो गरीब पैदा नहीं कर रहे हैं. हमें गरीबों के संदर्भ में बचत पर एक नई सोच रखने की जरूरत है, और हमें उन सभी को हमारे और शामिल करना होगा.

गरीब और वंचित वर्ग के लिए नए बचत उत्पाद की पेशकश का समय आ चुका है. इसी प्रकार, ऋण की जरूरतों को पूरा करने के लिए, इन संवर्ग के लिए बचत से जुड़े वित्तपोषण मॉडल को अपनाया जा सकता है. इस दृष्टिकोण को सरल रखा जाना चाहिए और लाभार्थियों को एक ऋण सीमा की गारंटी दी जानी चाहिए, जो साधारण नियमों और शर्तों के पालन के अधीन हो. साथ ही, आर्थिक रूप से बहिष्कृत के लिए उपयुक्त सूक्ष्म-बीमा उत्पादों को विकसित करने की आवश्यकता है. गरीब आबादी, विशेषकर ग्रामीण आबादी में निरक्षरता का प्रतिशत अधिक है. जो उन्हें कुछ साक्षकर्ताओं पर निर्भर करता है जो उनका मार्गदर्शन कर सकते हैं. इसलिए, साक्षरता दर में वृद्धि की जानी चाहिए, हमें उन्हें वित्तीय साक्षरता और परामर्श केंद्र के माध्यम से शिक्षित करने की जरूरत है, अगर हमें उन्हें सशक्त बनाना चाहते है तो उन्हें शिक्षित करने की आवश्यकता है. हम उन्हें मछली पकड़ने सिखाएं, उन्हें मछली नहीं खिलाएं! विशाल लाखों तक पहुंचना केवल बैंकों या सरकारी एजेंसियों द्वारा नहीं हो सकता है.

अंतर्निहित तथ्य यह है कि इस तरह के प्रयासों को सरकार द्वारा बैंकों की सक्रिय भागीदारी और उद्योग से समर्थन के साथ संचालित किया जाना चाहिए. उद्योग को नए तकनीकी उत्पादों जैसे बहुत कम लागत वाली मशीनों और किफायती स्मार्ट कार्ड के साथ आना चाहिए और गैर-वायर्ड गांवों में संचार स्थापित करने में अधिक निवेश करना चाहिए. बैंकों को अपने संपर्कों को बिना बैंक के क्षेत्रों में भेजकर ग्रामीण इलाकों में अपनी उपस्थिति बढाने में सक्रिय भूमिका निभानी चाहिए. देश ने इसे अपने एजेंडे के शीर्ष पर ले लिया है. सही गति को सेट करने के लिए और कवरेज में तेजी लाने के लिए, नियामक छूट और पहल की गई है जैसे भुगतान और तीसरे पक्ष के व्यावसायिक संवाददाताओं को जानना और अपने ग्राहक के नियमों को जानना, भुगतान करने के लिए मोबाइल फोन का उपयोग करना. वित्तीय समावेशन को बढ़ाने में शाखाहीन बैंकिंग की अवधारणा सहायक होगी. बढ़ी हुई कवरेज के साथ हम निश्चित रूप से नए सिरे से बदलकर सुधार करें ताकि हम निर्धारित समय में वांछित लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें.

प्रधान मंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) 28.08.2014 को माननीय प्रधान मंत्री द्वारा देश के सभी बैंकरहित घरों / परिवारों को बेसिक बैंक खाते, आकस्मिक बीमा के साथ रूपे कार्ड प्रदान करके बैंकिंग क्षेत्र में लाने के उद्देश्य से शुरू किया गया था. खाते में संतोषजनक लेनदेन के आधार पर 1.00 लाख रुपये का कवरेज, 30,000 रुपये का जीवन बीमा कवरेज और 5000 रुपये तक की ओवरड्राफ्ट सुविधा भी दी जाती है.

हमारे बैंक को 1110 उप-सेवा क्षेत्र (एसएसए) आवंटित किए गए हैं जिसमें 3410 गांव और 18 वार्ड शामिल हैं. इनमें से 289 एसएसए (458 गांव) ईंट और मोर्टार शाखाओं द्वारा कवर किए गए हैं और शेष 862 एसएसए (2952 गांव) को व्यवसाय संवाददाता एजेंट / बैंक मित्रा के माध्यम से कवर किया गया है. इसके अलावा, शहरों में 20 वार्ड व्यवसाय संवाददाताओं के जरिए कवर किए गए हैं. बैंक ने सभी आवंटित एसएसए और वार्डों में घरेलू सर्वेक्षण किया है और कम से कम एक बैंक खाते के साथ सभी परिवारों को कवर किया है.

31 सितंबर 2016 के अनुसार, बैंक ने 14.22 लाख मूल बचत बैंक जमा खातों को पीएमजेडीवाई के तहत खोला है, जिसमें कुल रु.146.01 करोड़ की बचत है और सभी खाता धारकों को रूपे डेबिट कार्ड प्रदान किए गए हैं. आधार संख्याएं 11.26 लाख खातों में सीड की गई है.

 
 

प्रमुख विशेषताएँ

 

·         सभी शाखाओं में तथा हैंड हेल्ड मशीनों/मैक्रो एटीएम में ई-केवाईसी सक्षम किया गया है.

·         बैंक के सभी एटीएम में ओवरड्राफ्ट सुविधा का स्वचालित कर दिया गया है.

·         सभी बीसीए लोकेशनों में रुपे कार्ड ऑफ अस लेनदेन कार्यान्वित किया गया है.

·         सभी मैक्रो एटीएम को रुपे कार्ड लेनदेन के लिए सक्षम किया गया है.

·         शून्य बकाया वाले खातों का प्रतिशत यथा 31.03.2015 के 54 प्रतिशत से 3.30 प्रतिशत पर आ गया है.

·         बैंक मित्रा के जरिए औसत प्रति दिन लेनदेन यथा 31.03.2015 के 6 के मुकाबले 22 पर पहुँच गया है.

·         बैंक के 97 प्रतिशत बीसीए 31.03.2015 के 35 प्रतिशत के मुकाबले रु.5000/- का आय प्राप्त कर रहे हैं.

·         सभी एचएचएम/कियोस्क में खाता धारकों द्वारा बिना बयोमेट्रिक प्राधिकार द्वारा तीसरी पार्टी से बचत बैंक खाते में नकद प्राप्ति को सक्षम किया गया है.

 
 

वित्तीय साक्षरता

 

 

बैंक ने 20.11.2015 के वित्तीय साक्षरता न्यास की स्थापना की जिसका उद्देश्य वित्तीय विषयों में शहरों व गाँवों के जनता को साक्षर बनाना है. इस नए न्यास के अधीन पहला वित्तीय साक्षरता केन्द्र 26.03.2016 को गौरीबिदनूर में खोला गया. फिलहाल बैंक के 15 वित्तीय साक्षरता केन्द्र है जिनमें 13 केन्द्र कर्नाटक में है और 2 केरल में है.

 

ग्रामीण व शहरी इलाकों में प्रधानमंत्री जनधन योजना के प्रति जागरूकता पैदा करने के लिए बैंक ने क्षेत्रीय भाषाओं में एक ऑडियो फिल्म तैयार की है जो खाता खोलने के कैंपों व अन्य साक्षरता कार्यक्रमों में प्रदर्शित की जाती है. क्षेत्रीय भाषा में वित्तीय साक्षरता सामग्री भी शाखाओं को प्रदान की गई है ताकि वे ग्रामीण व शहरी इलाकों के पीएमजेडीवाई खाता धारकों को वित्तीय साक्षरता प्रदान कर सकें.

 

भारतीय बैंक संघ की स्कूल बैंक चैंप परियोजना के अधीन स्कूलों में वित्तीय साक्षरता देना भी शुरु किया गया है जिसके तहत 431 स्कूलों को ग्रामीण शाखाओं के साथ माप किया गया है. वित्तीय सेवाएं विभाग के पायलट परियोजना के तहत महाराष्ट्र, मध्यप्रदेश व गुजरात के तीन राज्यों के 51 स्कूलों के छात्रों को वित्तीय साक्षरता प्रदान की गई है. बैंक प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना, प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना तथा अटल पेंशन योजना जैसी सामाजिक सुरक्षा योजनाओं के प्रचार में भी सक्रिय रूप से भाग ले रहा है. हमारे वित्तीय साक्षरता केन्द्र आईटीआई तथा कौशल केन्द्रों के वित्तीय साक्षरता कैंपों में भी भाग ले रहे हैं.

 

प्रत्यक्ष लाभ अंतरण

 

 

बैंक भारत सरकार का संशोधित डीबीटीएल कार्यक्रम को एलपीजी ग्राहकों के आधार संख्या को उनके खातों में सीड करके सक्रिय रूप से कार्यान्वित कर रहा है. ग्राहकों को उनके खातों में आधार संख्या के विभिन्न तरीकों के जरिए सीड करने के संबंध में एसएमएस अलर्ट भी नियमित रूप से भेजे जाते हैं.

 
 

इलक्ट्रानिक लाभ अंतरण

बैंक एक जिला एक बैंक मॉडल योजना के तहत प्रति माह रु.8.00 करोड से अधिक का सामाजिक सुरक्षा पेंशन/एमएनआरईजीए का मांड्या जिले के दो लाख से अधिक हिताधिकारियों को बैंक मित्रा के जरिए वितरण कर रहा है.

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